提到投資理財，許多人總是會想到股票投資，比如台積電漲了多少，或是想到ETF，回測0050過去20年來的年化收益是多少，能讓你的本金翻多少倍？又或者更進一步去挖掘更多多樣的金融商品，例如：期貨、選擇權、權證之類的衍生性金融商品，也可能參與一些像貴金屬、原物料之類的標的項目，更甚者可能玩起比特幣、NFT之類的虛擬資產，但其實在這些包羅萬象的金融商品中，有一項非常基礎但卻常常被忽略的金融商品，那就是「定存」！
什麼是定存？
定存，英文稱為「Time Deposit」，是指將一筆資金存入銀行並約定一定的期限，在到期前不能提前提取，否則會失去部分或全部利息。通常，期限可以選擇從1個月、3個月、6個月到1年、2年、甚至5年不等。在存款到期前，銀行會依約定利率支付利息，期滿後則可選擇續存或提取本金與利息。而根據「金融機構利率牌告要點」，金融機構收受新台幣各類別存款（即活期存款、活期儲蓄存款、定期存款、定期儲蓄存款），得依存款金額（如以百萬元之倍數為單位）分段自由牌告其利率。
定存有甚麼種類？
這部分可以分成兩種方式來分：
第一種是「定期存款」與「定期儲蓄存款」。「定期存款」的適用對象除了個人（自然人）外，包含：公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體……等，而做的存款方式只有像存本取息的方式每個月領利息的單利計算方式；而「定期儲蓄存款」在身分的適用對象則只能是個人（自然人）及非營利法人，而做的存款方式則可以有：存本取息、整存整付、零存整付。
第二種是依據存款方式來分：「定期存款」、「存本取息」、「整存整付」、「零存整付」。
1. 「定期存款」、「存本取息」這兩種上均為：一次存進所有本金，並且每月領取利息(利息按月單利計算)，到期時再領回本金，適合已經有一筆資金並且想每月領利息的人。舉例來說：本金100萬、利息1.5%、存1年，利息為1000000*0.015=15000，又因為存一年且分成每個月領，所以存者每個會會入帳15000/12=1250元。
2.「整存整付」：一樣一次存進所有本金，但利息要等到到期時跟者本金一起領回，而利息的部分則會採取複利計息，其公式為：本金 × (1+月利率) ^期數。舉例來說：本金100萬、利息1.5%、存1年，本金+利息總額為1015104元，跟前面的存本取息的15000元比起來多了104元，這就是複利計息跟單利計息的差異。
3.「零存整付」：跟前面兩者不同，它不是一次存進所有本金，而是每月存入固定金額直到約定期滿為止，當中利息的部分與整存整付一樣按月複利計息，最後到期時一次提領本息。舉例來說：每個月存10萬、利息1.5%、存1年，本金+利息總額為1209795元，扣除本金10萬*12=1200000元後利息為9795元。
定存利率？
做定存時利率有分「固定利率」及「機動利率」，「固定利率」代表說你做定存當下銀行設定公布的利率是多少，之後整個定存的這段時間利率就一直是這個是數字，而「機動利率」則代表說你的利率將隨者銀行的調整而跟者變動，舉例來說：你在今年3月做機動利率1.5%的定存，而央行在4月時公布升息一碼，而銀行在5月時調整牌告利率，你在5月之後的定存利息就會高於1.5%，但如果你3月時是做固定利率，那既使5月時你的利息就一樣會是1.5%；但反過來說如果央行降息的話，機動利率就會跟者調降變少，但當時做固定利率的定存就不會受到影響而變少。
我該做什麼樣的定存？
「定期存款」：它將會每月發利息，如果你是公司戶的話，你只能做這個，除非是自然人或是非營利法人才能做剩下三種。
「存本取息」：跟前者定期存款相同，這種定存它將會每月發利息，有點類似美國的不動產信託Reits或是像00939、00940這種月月配息的ETF，每個月固定時間都會有錢入帳，如果你想要有被動收入，並且也有將利息花掉的需求的話，這種將適合你，例如退休人士，可以藉由這種方式擁有穩定的現金流。
「整存整付」：這種定存會在到期時才領到利息，因此適合不需要每個月花掉利息的情況；此外，由於這種定存利息會採複利計息，因此最終的利息金額會比「定期存款」及「存本取息」都來的高。總之，如果你打算把多餘的存款或者像是緊急備用金之類的錢拿來存定存的話，整存整付會是最適合的方案，如果沒有特別偏好的話，建議就選利息同條件下最多的整存整付吧！
「零存整付」：這種定存就類似證券商提供台積電、0050的「定期定額」服務一樣，只是你定期定額的標的不是股票或基金，而是利息確定、收益固定的定存。它的兩好處是每個月固定入錢進定存中，因此：1.可以不用像其他定存一樣需要在最一開始時就拿出夠多的本金來存定存，以及：2.可以培養儲蓄的習慣及紀律，它適合新手小白以及小資族，或是一些想強迫儲蓄的人，如果你目前打算每個月把自己的打工收入或是薪資存下來，或是對於投資感到恐懼但又想陪樣財商的朋友，相信零存整付會是適合你的選擇。
定存的注意事項Q&A及聰明進階技巧大公開：
我該把甚麼錢拿去存定存？
基本上就是身上多餘的閒錢拿去存，通常是你的緊急備用金，而如果像是平常需要花銷的週轉金或是日常花費的話財就不適合，畢竟如果一直做定存然後要三不五時要解約的話其實一來也沒有利息，二來也很麻煩。另外，一些即將會花掉的錢也可以拿來做，比如打算賣股買房時，先在近期高點賣出股票後到撥款購屋的這幾個月就可以拿來存定存，或是就我經驗一些建商在收取買家購屋金後，距離付款給工程包商的那幾個月，這種暫時多出來但又不能隨意花掉的錢，也可以拿來存定存。
建議拿多少錢做定存？
前面有提到拿多餘的閒錢拿去存，通常是你的緊急備用金，引此建議可以參考我之前講解「緊急備用金」的文章來當作你存定存的參考；此外，除了緊急備用金外，你也不一定敢把所有投資理財的錢都一下子全部投進股市或是你的投資標的中，因此也可以根據你自身的風險耐受程度不同，再把部分投資理財的錢拿去存定存，一方面可以拿來當作控制風險程度的比例，再者也能當作熊市時地低點買進的銀彈。
「定期存款」跟「存本取息」哪個好？
如果有看前面介紹的話，我們都知道這兩種定存都是先一次存入本金，然後每個月領利息，因此要比較的話就是看相同的時間下，哪個利息高？而就結果來說「存本取息」的利息一定高於「定期存款」，因此如果可以的話一開始開戶就要選開「活期儲蓄存款」，這樣你才能做「存本取息」、「整存整付」、「零存整付」這三種存款，而如果你當初開戶是開到「活期存款」的話，你就只能做「定期存款」，記得趕快去把帳號升級成活期儲蓄存款！
利率選固定還是機動？
這個沒有一定或絕對的標準答案，主要就是預測央行升降息的可能性來判斷，如果預測央還之後會升息，那就選機動利率；但若你覺得央行在未來可能會降息，那就選固定利率，而若判斷央行會維持當前利率好一段時間的話，那就看當下哪個高就選哪個。
定存存多久？
定存一次最少要存1個月，最多一次可以存3年，而利率的部分也一定是1個月的最少，而存3年的最多。但其實不建議存3年，因為3年可能就會對利率產生很大的影響，舉例來說：美國近3年的基準利率從0.08%飆升至5.33%，最近才又降至4.58%，其中有5%的利率變動只在短短一年內發生。但只從一個月的話利息又太低，你存12次1個月的定存息一定會少於1次存1年的定存利息(以郵局的利率表來說兩者差了0.51%)，而如果你繼續比較存1年跟存3年的話，你會發現時間風險後者是前者的3倍，但利率卻只差了0.015%，因此「綜合來看的話存一年是最好的選擇」，既比一個月多拿0.51%的利息，又跟3年只差0.015%而已。
定存技巧1：不要只存一筆定存
假設你規劃要你要把身上100萬元拿來作定存，一般來說銀行就會幫你做一筆100萬的定存，但是建議把這100萬元分成數筆來存，比如可以分成：50萬、30萬、10萬、10萬這樣存，因為你有可能會有急需用錢的時候，如果一開始有拆單分批定存的話，你就不必一次解約所有的定存來話掉部分再存回去，最重要的是「減少定存中途解約被扣的利息」，讓你的緊急備用金在遭遇風險時仍保有一定的機動性，也不會讓利息遭受到中途解約利息打8折的損失。
定存技巧2：小心二代健保補充費
一般人存定存都喜歡選利息相同條件下最多的「整存整付」，但根據二代健保補充費的規則：單筆股利超過2萬(含)，須繳二代健保補充保費2.11%。定存的利息也一樣適用！！舉例來說存整存整付120萬、利率1.725%、存1年，利息為20864元，超過2萬就會扣到二代健保補充費，因此你可以選擇：1.像前一點一樣拆單分批定存，或是想方便管理改成存：2.「存本取息」這種每個月領利息的定存，這樣以利率固定1.725%來說要存到1400萬來會碰到2萬大關，基本有難度。
定存技巧3：留意高利定存陷阱
有些銀行會有一些高利定存專案來吸引客戶去那家銀行做定存，但其實魔鬼藏在細節裡，定存這種東西對銀行來說是蠻基礎的，你去哪邊做基本都差不多，通常做這些專案說可以給到比較高的都會有一些限制或條件，例如：(1)要原本就是VIP客戶才能有、(2)限定金額，跟一些高利活存的數位帳戶一樣，只能存多少錢之類的、(3)限定時間，雖然文宣上可能給你個3%，對比市面上1.7%多了不少，但它可能限制你只能存半年或9個月，所以那3%你也不會完全紮實地拿到。
定存技巧4：善用純網銀
這裡指的網路銀行不是指各大銀行的行動網路APP服務，而是指「純網銀」。純網銀是一種完全在線上營運的商業銀行，沒有傳統的實體分行，它就只有一個像資訊室+客服中心的總行在台北這樣，你一切服務從開戶、存款、匯款、貸款、結清都是透過電腦或手機7/24線上申請，非常方便。之所以推薦純網銀最大的特色就是「純網銀沒有實體分行」，由於沒有實體分行因此營運成本可以大幅減少人事成本，進而提供更好的利率，以我平常在使用的「Line Bank」來說，一樣一年的利率可以高達%1.81，就是比你在各大銀行1.7還來的高，而且也沒有時間或金額的限制，想存多少或存多久都可以！如果你有興趣的話可以來開個戶試試！
「Line Bank」相關資訊：https://www.linebank.com.tw/R/mgm-portal?campaignId=1&uid=bfTvht
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