在現今這個充滿選擇的財務世界，許多人在「投資」和「工作」之間感到迷茫，是該透過投資來增加財富，還是應該把心力花在本業上？另外，在許多財經頻道中，我們也總是看到許多教人節省、理財的技巧，並以長時間計算的方式告訴你說可以藉此省下多少錢；或是，一個成功創業的自媒體創作者教你如何發展副業，增加收入。我們被告知「賺更多」和「花更少」是通往財務自由的必須法則，但在實際上，哪一個才是更值得我們專注的呢？這篇文章將深入探討這兩者的差異，並幫助你找到最適合自己的財務策略，不只是讓你更有效地管理資金，更讓你掌控時間、甚至人生的節奏，幫助你實現財務自由。
投資還是工作？
如果你只專注在投資的話，你可能雖然會從股票市場中賺錢，但卻因為不善於理財而將這些獲利揮霍浪費掉，不曉得你有沒有聽長輩說過，股票賺錢很難，賺到的話就當作中獎，請家人吃一頓好料就好，這就是典型的例子。或著，這時的你其實還不太需要這麼多的投資理財。舉例來說，假設你讓一個大學生或年輕人每天花好幾個小時研究股票、研究好幾個月，既使真的讓他當少年股神報酬率100%好了，但他本金才5萬，花了一堆心力才賺5萬元，還不如去打工賺的還比較多。
而如果反過來你只專注在工作財而逃避投資的話，你則無法透過投資讓你的財富足夠地成長，終生將被通貨膨脹的陰影追著跑，例如一個從學生時期一路勤勤懇懇讀書的好學生，在大學畢業後經過全職考生的時期業最終順利考上了公務員，工作穩定，平時也會乖乖記帳、生活絕不鋪張浪費，但因為沒學過投資，加上新聞上看到的股市崩跌新聞(可能是2008年的次級房貸風暴，或是2020年的肺炎疫情)，所以覺得投資好危險，直到看到股市創新高的新聞後，又再加上聽聞身邊的同事在上班之餘還用手機看盤、炒股，心中也跟著躍躍欲試。直到可能某天被銀行理專或保險業務員推銷後買一些奇奇怪怪的金融商品，之後發現賠錢之後再割肉止損，然後覺得投資好可怕並定確信自己不會投資，最後只會定存跟基本款的儲蓄險，雖然努力了好幾年，但始終買不起房子。
我想上述的例子都不是各位想要的人生，我們也藉此知道不論是「學習投資」還是「工作專錢」他們都很重要，兩者也皆不可偏廢。但是，我們是否有一個可以依循的方向呢？畢竟兩者都很重要，但人一天就只有24小時，能用的心力也就只有那麼多，難不成最後的結論就止是告訴大家都很重要而已？其實有一個實際又好用的方法來讓你自我評估，甚至你可以透過「計算」來幫自己安排多少時間在「投資」及「工作」上，這個公式就是：
年的儲蓄額 vs 資產年報酬
「年的儲蓄額」指的是你一年的工作收入減去你一年的總開銷後，剩餘的儲蓄金額。舉例來說，一位剛大學畢業的社會新鮮人月薪是35000元，加上三節年終80000元，共計年收入為500000元；開銷部分假設每月支出為25000元，得出年生活成本為300000元 => 500000元 – 300000元 = 200000元，範例中這位社會新鮮人的年儲蓄額就是200000元。
「資產年報酬」則是一個衡量資產在一年內的投資回報率的指標，幫助評估其資產的效益及管理效果。舉例來說，我們假設這位剛大學畢業的社會新鮮人他有300000元的本金投資於股市，而該股市長期而言每年提供6%的報酬 => 300000元 X 6% = 18000元，範例中這位社會新鮮人的資產年報酬就是18000元。
最後：200000元 + 18000元 = 218000元，200000元 / 218000元 ≒ 92%、18000元 / 418000元 ≒ 8%，也就是說範例中這位社會新鮮人的年的儲蓄額 vs 資產年報酬為：92:8，基本上他應該把90%~95%的時間用在增進職場技能、專注本業、提升收入，剩下5%~10%的時間才是用來研究投資財報。
又或者我們繼續假設剛畢業的新鮮人一直努力工作15年後：年薪90萬，年生活成本36萬，資產有600萬元，則比例會來到：8:92%，比例可以說是跟剛出社會的年輕人截然不同、完全相反！
曾從上述例子中我們可以知道：
1. 記帳的必要：當你有確實記帳、了解你的支出開銷及項目金額，你才對於你花錢的流向更加了解。除了清楚掌握自己的花費去向外，你能很直接地算出你每年的平均生活花費，畢竟有些花費並不是每天或每個月固定會有的，例如：保險、繳稅、年訂閱服務等，或是買衣服、鞋子也不是每個月固定會有的開銷，當你記帳至少一年後，你才比較大致能了解你個人生活成本個輪廓，進而才能更符合事實情況地計算你的年儲蓄額是多少。
延伸閱讀：萬丈高樓平地起，成為有錢人就從記帳開始！
2. 對年輕人而言，該把時間花在工作：有句話是這麼說的：本大利小利不小，本小利大利不大。白話點解釋就是本多終勝。再投資的領域中，本金的多寡是決定你報酬多少的重要因素。如果想賺到10000元而你的本金只有50000元，但你的投資績效必須達到20%才行，而且要一直維持績效，不然本利會虧回去；但如果你的本金有700000元，你只要去銀行辦個定存(利率不到2%)就能夠輕鬆達成這個目標，在前期本金小的時候，投資基本不太可能讓你致富，也因此在你本金少的時候你應該多把心力花在工作上，設法提升在職場的價值，以利後續的升職加薪、甚至跳槽。
此外，缺少本金的年輕人還有一項優勢，那就是有較大的試錯機會。畢竟年輕時的本金小，既使虧損的比例大，實際的金額也通常可以承擔，基本就是乖乖去工作及儲蓄就能賺回來，也因此在年輕時要多方嘗試，找出最時侯自己的投資方式。
3. 人力資本的價值：如果你是學生或剛出社會的年輕人，缺乏投資本金的事實會讓你覺得自己一無所有，感到憤恨不平、甚至絕望，但你其實還有你自己，這不是在開玩笑或講幹話。假設我們以一個月薪三萬的普通薪水來看：換算成一年就是36萬元，而如果以所謂高配息ETF來說，5%的殖利率去回推年配息36萬元，那等你自身最少就有7,200,000元的價值！又如果你的年薪假設為政府統計2020年的平均中位數約50萬元計算的話，那一般普通人的人力價值基本上就有10,000,000元的價值，在某方面來說，你自己本身這個人就有著千萬富翁的價值！
4. 心力的分配並無絕對：我們可以在公式上依據我們的當前的條件或不同時期的情況來帶入數字做計算，整體而言我們可以知道：當我們本金不足、資本報酬的數額小的時候，應該多把心力專注在本業工作上，並持續將本業收入的儲蓄拿去投資，藉此轉化為資產報酬，隨著資產報酬的增加，才跟著增加研究投資的心力。整體來說並沒有一個絕對的黃金比例做為最佳答案，它會是個類似「域值」的概念。不同的收入階層有不同的儲蓄率，不同的生活情況有不同的成本，關鍵是你要定時去審視你當下的情況，並適時地去調整心力的分配，而非用靜態的法則去規範自己。
總結來說，通往財務自由的道路並非一蹴而就，它需要長期的自律與調整。透過記帳，你能夠更清晰地掌握生活成本，進而制定合理的儲蓄與投資計畫。在年輕時，與其一味追求高額回報的投資，不如專注於提升自身的人力資本價值，為未來的財富打下堅實基礎，畢竟資本的增長是逐步累積的過程；與此同時，我們也需要將心力分配做靈活的調整，隨著財務狀況的變化而適時調整不同的策略。最重要的是，懂得審視當下，並隨著環境的變遷作出調整，才能在長期內實現財務自由與穩健增長。