如果有在接觸投資理財，或多或少都會聽過「緊急預備金」這東西，它非常的重要，其重要程度可以說：如果沒有緊急預備金的話，不要說投資理財了，連最基本的安全風險都會有問題！！
緊急預備金是什麼？
緊急預備金其實很好理解，它就是一筆是用於應對突發緊急事件或意外情況的資金儲備。這些事件可能包括突發疾病或醫療費用、失業、家庭突發支出、汽車維修、自然災害等。緊急預備金的目的是為了在發生意外事件或緊急情況時，提供一定程度的財務保障，避免因此造成嚴重的財務困境或需向他人借貸資金，減輕相應的壓力和焦慮，並且可以更輕鬆地處理突發支出而無需依賴高利率的借貸。
緊急預備金的好處：
- 應對突發緊急事件： 緊急預備金可以提供資金支持，用於應對突發緊急事件或意外情況，如醫療緊急情況、失業、家庭緊急支出、汽車維修、自然災害等。
- 減少金融風險： 擁有緊急預備金可以減少因突發事件而需要借貸或以高利率方式獲取資金的風險。這樣可以避免陷入債務困境或支付高額利息。
- 減輕財務壓力： 當發生意外事件或緊急情況時，有一筆足夠的緊急預備金可以減輕相關的財務壓力和焦慮，讓你可以更從容地應對困難。
- 提高財務安全感： 擁有緊急預備金可以提高個人或家庭的財務安全感。知道自己有足夠的資金儲備，可以在需要時使用，讓人感到更加安心和放心。
- 避免依賴高利率借貸： 如果沒有緊急預備金，面臨突發緊急情況時可能不得不依賴高利率的借貸方式來獲取資金，這將增加財務成本。有了緊急預備金，可以避免這種情況的發生。
緊急預備金的形式：
- 現金：這是最簡單的方式，現金可以放在自己家中只有自己碰地到地地方即可，不過如果家中有人手腳不乾淨就要小心。
- 存銀行：這也是不錯的選擇，因為可以加減賺點利息，可以考慮使用利率有1.5%以上的高利活存。
- 定存：這也是不錯的選擇，而且提前解約基本都要本人臨櫃去做，正是這樣地不方便才能讓定力差初學者好好學習存錢。
常見的存緊急預備金陷阱：
- 美元等外幣定存：美元定存可能因為匯率風險而虧錢，因此不適合用來作為緊急預備金。
- 加密貨幣交易所高利USDT定存：加密貨幣主於高風險資產，既使像USDT這種穩定幣雖然波動小，但考量該產業部錢監管仍不夠成熟，以及技術門檻高，交易所也有倒閉風險(FTX，全球第二大交易所說倒就倒)，因此不適合用來作為緊急預備金。
- 儲蓄險：儲蓄險基本上要存到6~7年以上解約才不會傷到本金，因此不適合用來作為緊急預備金；既使已經存那麼久了，緊急預備金的具體數額可能也不需要這麼多，因此不適合用來作為緊急預備金。
緊急預備金的具體數額：
每個人的財務狀況及家庭條件都不同，加上不同的人生階段也會有不同的規劃，因此很難直接給出一個所有人都通用的數字。如果你直接去Google的話，也會得出許多不同的答案，有的說依照現有總資產依照比例做分配，有人則是認為用生活費去乘比例才是對的，而我在這邊直接以不同階段做分類，並再以具體條件來幫你做計算：
大學生或研究生：
此時的你還只是學生，別除極端值，大部分約有個5~10萬的現金存款，此時剛開始學習投資理財而想要把大部分的錢拿去投資股票、ETF、儲蓄險、加密貨幣……，如果你依照資產比例的建議配10%好了，中間值75000*10%=7500，不到1萬的緊急預備金肯定是不夠的！最基本的話也是要依照生活費的方式做計算，如果依照中華民國證券暨期貨市場發展基金會的金融常識與職業道德題庫，你會得到「每月生活費*3個月」這個答案，如果你每個月平均花費是13000，那你最少要準備39000元作為緊急預備金。此外，如果行有餘力的話建議再往上提高，最主要是那些政府單位的思維不夠真實，且加上通貨膨脹等因素，這邊建議可以拉高至「每月生活費*6個月」。另外，大學生普遍最常遇到的意外是車禍，因此除了緊急預備金外，也可以考慮「意外險(就是傷害險)」、「第三責任險」這兩種保險來做為你財富城堡的護城河。
延伸閱讀：如何得知每月平均花費？
出社會的小資族：
這時隨著出外工作、租房等因素提升花費，每月生活費也會因此提高，而乘上的月份也要從最少3個月改成最少6個月，舉例每月平均生活費是25000，那最少就要15萬的緊急預備金。之所以改成6個月，主要是因為大部分人的待業時間是半年，因此最少要有半年的生活費來保障自己，也是給自己遇到爛公司而裸辭的底氣！另外行有餘力的話也可以根據以下條件再做增加：
- 較保守者：可以考慮將6個月再拉至12個月來幫自己做更充足的緩衝跟餘韻。
- 特殊事件預備：可以針對可能發生的事件或需求提前作為預備金存起來，最常見就是車禍及出國旅遊，舉例來說：每月平均生活費20000、去日本玩60000、出車禍總花費50000，那可能就是20000*6+50000+60000=230000。
- 有伴侶者：假設你的伴侶失業，或是出車禍，你願意幫忙哪些部分？比如失業，可以加上1人份的飲食費*3個月，或是車禍可能可以準備計程車、外送等費用，或是請假照顧伴侶的生活費等等。
- 生涯規劃：有些人可能之後打算要考公務員、出國留學，或是想要創業，那建議可能就要存到1年~2年以上的生活費。此外，考公職的話也要加上參考書、文具、函授課程、報考等相關費用；出國留學的話則要以當地生活物價做計算，以及考量當地匯差等因素。
中年以後：
此時你可能都已成家立業，或是都安穩下來了，具體的金額的話建議以「資產比例法」來做計算，比如：你所有股票、基金、房地產、債券等所有資產當下賣掉變現的總資產淨值額是1000萬，那你可能就可以以10%~20%做規劃，既使知道自己可能用不到那麼多，那也可以連同你的配偶、小孩、父母等家人的保障一併cover下去，也可以當作股票等金融資產下跌時用來加碼低價買進的銀彈。
總之，擁有緊急預備金可以提供財務保障，減輕意外事件帶來的影響，並增加個人或家庭的財務穩定性和安全感。它是非常重要的理財步驟，就好比蓋房子的地基，地基夠穩固，樓才能蓋地高；它也好比是你財富城堡的護城河，護城河建地足夠深，敵人才不容易攻打你的城堡，你也才能好好地守住屬於你的財富城堡。